Thanh toán khoản vay

Trong thời đại kỹ thuật số hiện nay, con người ta luôn có xu hướng tiếp cận và giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng nhất có thể, và đó là lý do các công cụ hỗ trợ cho nhu cầu của con người ngày càng được phát triển mạnh mẽ với sự bùng nổ của các nền tảng số. Vay tiền online cũng không nằm ngoài guồng quay ấy và đã chứng minh được tầm quan trọng của mình, đặc biệt qua thời kỳ đại dịch và tiếp đó là giai đoạn bão giá vẫn còn đang tiếp diễn.

Tiện ích vay online nhanh cho phép bạn hoàn tất toàn bộ quy trình vay, từ giai đoạn đăng ký, đợi phê duyệt đến và sau đó là nhận thanh toán của khoản vay onlinemà không cần ra khỏi nhà. Dịch vụ này rõ ràng là phương thức vô cùng thuận tiện khi những tổ chức cho vay online đang giới thiệu mức lãi suất hấp dẫn hơn các hình thức vay khác hoặc yêu cầu về chứng minh mức độ tin cậy ít nghiêm ngặt hơn những gì bạn có thể đã trải nghiệm với những hình thứ vay truyền thống.

Trong vài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu chi tiết về việc thanh toán các khoản vay online và cách tận dụng hữu hiệu dịch vụ vay này.

Thanh toán vay online là gì?

Đối với hình thức vay tiền online, khách hàng sẽ hoàn trả nhiều hơn số tiền mà họ đã vay từ tổ chức vay. Khoản tiền phải vào mỗi kỳ bao gồm tiền lãi, hay còn được gọi là ‘chi phí’ của khoản vay.

Việc xác định chính xác tổng tiền cần được thanh toán theo mỗi kỳ (thường là hàng tháng) kèm với lãi suất thật sự là không dễ dàng, nhất là đối với những khoản vay với lãi suất thả nổi. Nhưng điều quan trọng là cần phải nắm được khái niệm chung hoặc ước tính về các khoản thanh toán mỗi kỳ sẽ như thế nào trước khi chính thức gửi yêu cầu vay, để đảm bảo rằng bạn không vay nhiều hơn mức bạn có thể chi trả. Dưới đây là các yếu tố cơ bản cấu thành một khoản thanh toán tiền vay online.

Ngoài số tiền gốc của khoản vay, bạn còn phải chịu lãi suất và bất kỳ khoản phí nào liên quan đến khoản vay ấy. Chúng thường được chia nhỏ như sau:

Tiền gốc: Số tiền sẽ được gửi vào tài khoản của bạn khi được duyệt vay thành công.
Lãi suất: Phí từ tổ chức cho vay áp dụng lên khoản tiền gốc ở trên. Đối với hầu hết các khoản vay online nhanh, lãi suất cố định sẽ được áp dụng, nghĩa là phần trăm lãi suất hàng tháng sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Các phí khác: Các chi phí phát sinh khi vay, chẳng hạn như phí bắt đầu, phí duyệt hồ sơ, phí trả chậm, v.v.

Khoản thanh toán mỗi kỳ sẽ dựa trên số tiền nợ (gồm tiền gốc và lãi suất) và thời hạn vay. Do vậy với cùng một khoản tiền vay online, số tiền bạn phải thanh toán hàng tháng cho thời hạn 2 năm sẽ ít hơn 6 tháng do các khoản ở trên được chia dàn trải cho các kỳ.

Cách tính khoản thanh toán vay online

Về cơ bản, khoản tiền thanh toán bao gồm hai phần, tiền gốc và tiền lãi trên số tiền gốc được chia cho mỗi kỳ trong thời hạn vay. Phần tiền gốc sẽ bằng số tiền bạn vay chia đều cho các kỳ vay. Đây là cách bạn sẽ tính toán lãi suất vay:

1. Chia lãi suất bạn đang phải trả cho số kỳ thanh toán bạn phải trả trong suốt thời hạn vay.

2. Nhân con số đó với số dư ban đầu của khoản vay của bạn, kỳ thanh toán đầu tiên này sẽ bắt đầu bằng toàn bộ số tiền bạn đã vay. Khi bạn tiếp tục thanh toán khoản vay online qua mỗi kỳ, số dư gốc sẽ được trừ dần và dẫn đến phần lãi suất giảm.

3. Ngoài ra, các khoản tiền phát sinh cũng cần được lưu ý, chẳng hạn như phạt trả chậm và phí trả trước hạn. Phạt trả chậm được tính khi bạn không thanh toán nợ vào đúng hạn, phí này sẽ bao gồm phí phạt cố định và lãi suất trên phí phạt đó. Phí phạt trả trước được tính tùy thuộc vào tổ chức cho vay khi bạn trả dứt điểm toàn bộ khoản vay của mình sớm hơn thời hạn đã thỏa thuận.

Các phương thức thanh toán các khoản vay online

Thanh toán trực tuyến qua ứng dụng hoặc trang web của ngân hàng

Các ngân hàng phổ biến hiện tại đã có tích hợp tính năng thanh toán các khoản vay online nhanh trực tuyến.

Thanh toán qua ATM

Hiện các ngân hàng lớn như Vietcombank, VietinBank hoặc Techcombank đã cho phép người dùng thực hiện thanh toán nợ thông qua các điểm đặt máy ATM của họ.

Thanh toán quá ví điện tử

Vào thời buổi mà các sàn thương mại điện từ đang lan tỏa đến mọi ngóc ngách vì sự tiện lợi, các ví điện tử cũng đang cho thấy tiềm năng vượt trội vì không những liên kết với rất nhiều ngân hàng mà còn ở những mã giảm giá thường xuyên.

Thanh toán tại bằng tiền mặt ở các điểm thu hộ

Các điểm thu hộ phổ biến có thể được liệt kê như quầy giao dịch của các ngân hàng, các bưu cục, cá cửa hàng tiện lợi, các điểm thu hộ Payoo, Viettel, Shopee…

Điều gì xảy ra nếu bạn trả chậm hoặc không còn khả năng thanh toán

Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay tiền online của mình, bạn thường sẽ nhận được thông báo của tổ chức cho vay yêu cầu bạn thực hiện khoản thanh toán đã bỏ lỡ càng sớm càng tốt hoặc vào kỳ hạn sau đi kèm phí phạt và lãi suất của phí phạt đó (tùy thuộc vào tổ chức cho vay).

Nếu đó chỉ là sơ suất và bạn có thể thanh toán ngay sau đó, điều này sẽ không ảnh hưởng gì tới quá trình thanh toán sau này. Tuy nhiên, nếu bạn liên tục bỏ lỡ và chậm trễ thanh toán nhiều lần, phí phạt và lãi suất cộng dồn sẽ là một con số đáng kể và khi đó, hồ sơ tín dụng của bạn cũng sẽ bắt đầu bị ảnh hưởng. Nếu chỉ số tin cậy tín dụng của bạn thấp, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận các sản phẩm tài chính trong tương lai.

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay online, hãy liên hệ ngay với bộ phận hỗ trợ của tổ chức đang cho bạn vay. Các phương án mà các tổ chức thường đưa ra để hỗ trợ khách hàng vay như:

cho bạn thêm thời gian để trả nợ
giảm các khoản trả nợ hàng tháng của bạn
giảm số tiền lãi bạn phải trả

Tuy nhiên, bạn đừng kỳ vọng tổ chức nào cũng sẽ có những chính sách chăm sóc khách hàng tốt như vậy, họ có quyền từ chối hỗ trợ và yêu cầu bạn tuân thủ các điều khoản của hợp đồng. Vì vậy, để tránh các rắc rối phát sinh trong việc trả chậm hoặc không thể hoàn trả nợ, bạn cần phải nghiên cứu kỹ các điều khoản trước khi đặt bút kỳ hoặc nhấn gửi yêu cầu vay. Sau khi khoản vay được duyệt và nhận được tiền, bạn cần tôn trọng các điều khoản đó và chủ động lên kế hoạch chi tiêu đảm bảo mình có thể trả được nợ đúng hạn.

Nếu các phương án đã được đề xuất và bằng một lý do nào đó, bạn hoàn toàn không thể trả được khoản nợ, bạn sẽ lâm vào tình trạng ‘vỡ nợ’ hoặc ‘phá sản’, và đây là điều cuối cùng mà bạn mong muốn mình gặp phải trong tài chính. Bạn sẽ phải tuân thủ các phương án của tổ chức cho vay hoặc toàn án để trả nợ, như là một phần lương hàng tháng sẽ tự động bị trích để trả nợ hoặc bị thu hồi tài sản đối với vay thế chấp và không thể tiếp cận các sản phẩm tài chính hoặc các chính sách phụ cấp xã hội mà một công dân bình thường sẽ được hưởng.

Các câu hỏi thường gặp:

Lãi suất vay tiền online có cao không?

Hiện nay, tỷ lệ phần trăm lãi suất vay online nhanh được xem là cao hơn so với các hình thức vay tiền khác, dao động từ 12% đến 20% /năm. Có thể là do tính tiện lợi, nhanh chóng mà hình thức này mang lại. Tuy nhiên, với những khoản vay cần rất ít thủ tục như vậy, các tổ chức chỉ duyệt vay các khoản vay nhỏ (dưới 10 triệu đồng) nên phần trăm lãi suất tính ra vẫn là số tiền hấp dẫn.

Vay tiền online cần những giấy tờ gì?

Tùy vào độ lớn của khoản tiền vay, một phần hoặc toàn bộ các thông tin được liệt kê bên dưới sẽ được yêu cầu:

Thông tin cá nhân
Thông tin nơi làm việc
Thông người giám hộ
Thông tin tài khoản ngân hàng

Vay online có lừa đảo không?

Bất kỳ hình thức vay nào cũng có khả năng tiềm ẩn bẫy hoặc lừa đảo. Điều cần thiết để tối thiểu khả năng ấy là hãy luôn dựa vào các nguồn tổ chức uy tín với lịch sử hoạt động ổn định và luôn đề cao cảnh giác với những đề nghị nộp quá nhiều thông tin cá nhân tuyệt mật (như OTP ngân hàng, mật mã ứng dụng ngân hàng…) hoặc những chương trình vay béo bở một cách bất hợp lý (duyệt khoản vay quá lớn nhưng không cần chứng minh tài chính hoặc lịch sử tín dụng).

Vay tiền online mà không trả thì có sao không?

Để được duyệt vay, bạn đã phải gửi những tài liệu có chứa thông tin cá nhân của mình và cả người thân, nếu bạn không có thiện chí hoặc không có khả năng trả, những rắc rối lớn có thể xảy ra với bạn, bao gồm nhưng không hạn chế:

Bạn bè và người thân bị gọi điện đòi nợ và đe dọa
Tổ chức vay gọi điện và làm phiền ở nơi làm việc
Bị đưa vào danh sách ‘nợ xấu’ và ảnh hưởng đến khả năng tài chính trong tương lai
Bị áp dụng mức phạt và lãi suất phạt cao

Cách để tiết kiệm hết mức có thể khi vay

Bạn có thể tham khảo các chiến lược bên dưới để có phương án vay online hợp lý nhất:

Hãy nghiên cứu và so sánh nhược và ưu điểm của các hình thức vay và giữa các tổ chức vay khác nhau. Từ đó lựa chọn cho mình hình thức và tổ chức phù hợp nhất.
Có thể cân nhắc hoàn trả nhiều hơn số tiền phải trả hàng tháng vào nợ gốc. Khi đó, lãi suất tính trên nợ gốc sẽ giảm dần. Hãy cân nhắc phí phạt có thể phát sinh để đưa ra phương án hợp lý và tiết kiệm nhất.
Trả dứt điểm trước hạn càng sớm càng tốt, nếu phí trả trước hạn thấp hoặc thậm chí vài tổ chức có thể không tính phí này
Chỉ vay số tiền cần thiết. Dựa vào lịch sử tín dụng và khả năng tài chính, các tổ chức đôi khi mời chào bạn vay với số tiền lớn hơn với tỷ lệ lãi suất hấp dẫn hơn.